Het verschil tussen gedekte, ongedekte en zelfverzekerde zakelijke leningen

Een van de grootste hindernissen voor een kleine ondernemer is een gebrek aan werkkapitaal. Tussen het geld dat nodig is voor overhead, de salarisadministratie en alle andere kosten die samenhangen met het runnen van een bedrijf, kunnen ze middelen missen voor verbeteringen, renovaties of het dekken van nood kosten. Voor de grote meerderheid van de kleine bedrijven is dit waar een lening van pas komt.

Het gebruik van schulden om uw zakelijke behoeften te financieren is een algemene tactiek – veel gebruikelijker dan bijvoorbeeld te vertrouwen op risicokapitaal – hoewel het altijd een risicovolle propositie is. U moet de cijfers kraken en ervoor zorgen dat u de inkomsten heeft om uw lening op tijd af te betalen.

Er zijn tegenwoordig veel lening producten op de markt beschikbaar via traditionele kredietverstrekkers zoals banken en nieuwere online kredietverstrekkers. Hoewel u deze leningen in veel verschillende categorieën kunt verdelen, is het handig om te weten of de lening is gewaarborgd.

Laten we de drie verschillende soorten leningen bekijken en bekijken welke het beste voor u kunnen zijn.

Wat zijn gedekte leningen?
De basisdefinitie van een gedekte lening is dat het een lening is die wordt ondersteund door onderpand, meestal bedrijfsactiva zoals onroerend goed, persoonlijk contant geld, uitrusting of algemene pandrechten. Het onderpand “verzekert” de lening en geeft de geldschieter de zekerheid dat u van plan bent om uw lening terug te betalen – of riskeert uw vermogen te verliezen.

De overgrote meerderheid van zakelijke lening producten – termijnleningen, kredietlijnen, enzovoort – zijn gedekte leningen. Het beveiligen van uw lening met onderpand kan u gunstigere leentermijnen bieden (een lagere rentevoet, een langere krediettermijn), of u kunt een kredietverstrekker overtuigen uw financiering helemaal te verlengen (als u een slechte kredietwaardigheid of een up-en-down lening hebt) geschiedenis).

Vaak is het onderpand iets dat uw bedrijf bezit. Het gebruik van zakelijk onderpand om uw lening veilig te stellen, voorkomt dat u persoonlijk aansprakelijk bent voor het terugbetalen van de lening, hoewel uw bedrijf natuurlijk nog steeds zal zijn.

In sommige gevallen, zoals voor MKB-leningen, moet u mogelijk een persoonlijke garantie aanbieden naast of in plaats van fysiek onderpand. Deze garantie maakt u persoonlijk aansprakelijk voor terugbetaling, wat betekent dat de kredietverstrekker uw persoonlijke vermogen kan aanspreken als u in gebreke blijft.

De enige manier waarop gewaarborgde leningen u beperken is dat de geldschieter ervoor kan kiezen om u een bepaald bedrag aan financiering uit te breiden op basis van de waarde van uw onderpand.

Wat zijn ongedekte leningen?
In sommige gevallen kunt u lening producten tegenkomen waarbij u geen onderpand hoeft te plaatsen in ruil voor toegang tot kapitaal. Dit zijn ongedekte leningen.

Het meest voorkomende type ongedekte lening is een zakelijke creditcard. Denk er eens over na: het creditcardbedrijf biedt u vele duizenden euros aan tegoed zonder u te vragen om de activa van uw bedrijf op te zetten.

Er zijn andere producten voor leningen die geen onderpand vereisen in de traditionele betekenis, inclusief bepaalde zakelijke kredietlijnen of bedrijfsleningen. In tegenstelling tot wat we hierboven hebben gezien, zullen deze leningen hetzij een hoger dan normale rentetarieven hebben (als een manier voor de kredietgever om zijn risico af te dekken), of alleen beschikbaar zijn voor bedrijven met een uitstekende kredietwaardigheidsgeschiedenis.

Onthoud dat niet-gegarandeerde leningen niet “leningen zonder aansprakelijkheid” betekenen. Ongedekte leningen kunnen nog steeds vereisen dat u een persoonlijke garantie ondertekent, en banken of geldschieters kunnen nog steeds streven naar terugbetaling van hun schuld in het geval u in gebreke blijft.

Ongedekte leningen bieden kredietverstrekkers of derde partijen zelfs de mogelijkheid om een ​​aantal van uw activa te gebruiken in hun zoektocht om te worden terugbetaald. Terwijl beveiligde leningen u toelaten om te beslissen welke van uw activa onderpand zullen krijgen, vertellen ongedekte leningen aan kredietverstrekkers dat uw persoonlijke of andere bezittingen voor het grijpen liggen.

In sommige gevallen beschikt u niet over voldoende waardevolle activa om uw lening veilig te stellen en is een onbeveiligde lening uw enige optie. Dit maakt het geen slechte lening, maar het zorgt wel voor een riskantere onderneming.

Wat zijn zelfbewaakte leningen?
Voor sommige soorten zakelijke leningen hoeft de bedrijfseigenaar geen onderpand op te stellen, omdat de lening ‘zelf beveiligd’ is.

In deze leningen fungeert het actief dat u koopt of leent, als het onderpand zelf.

Apparatuurfinanciering is bijvoorbeeld wanneer u het geld krijgt om een ​​nieuw apparaat te kopen (een voertuig, zware machines, enz.). In dit geval fungeert het apparaat als onderpand – als u in gebreke blijft, zal de geldschieter beslag leggen op de apparatuur en terwijl u op nummer één staat, verliest u geen andere activa in het proces.

Hetzelfde geldt voor factuurfinanciering, waarbij u geld leent tegen een openstaande factuur van een laatbetaalde klant of voorraadfinanciering, waarbij u het geld leent om een ​​grote voorraad te kopen. In elk geval kan de kredietgever de factuur of inventaris in kwestie indien nodig nagaan.

Deze financieringsvormen zijn beide redelijk betaalbaar – omdat het onderpand is ingebouwd in de lening, de rentevoeten aan de lage kant zijn en verantwoordelijk (omdat als u in gebreke blijft, de andere kernactiva van uw bedrijf geen risico lopen).

Het nadeel is dat ze een beperkte reikwijdte hebben, omdat ze vereisen dat je een bepaalde financieringsbehoefte hebt (bijvoorbeeld een nieuw apparaat, of een cashflow gap veroorzaakt door een trage klant). Maar als u op een eenvoudige manier zakelijke kredieten met een laag risico wilt opbouwen, zijn zelfbewaakte leningen een goede optie.

Welk type lening is het beste voor mijn kleine onderneming?


In zekere zin gaat het bij de vraag of u kiest voor een beveiligde, ongedekte of zelfbeveiligde zakelijke lening meer over welke activa u tot uw beschikking hebt en wat uw behoeften zijn, dan uw persoonlijke voorkeur.

Heeft u waardevolle activa die als onderpand voor uw lening zullen dienen? Zou u de voorkeur geven aan lagere rentetarieven en genereuzere terugbetalingsvoorwaarden? Een beveiligde lening is uw beste gok.

Heeft u financieringsbehoeften die de waarde van uw vermogen ver overtreffen en vindt u het niet erg om hogere rentetarieven te betalen om de deal af te ronden? Je kunt met een ongedekte lening gaan, mits je je hiervoor kwalificeert.

En tot slot, heeft u een specifiek apparaat of hoeveelheid inventaris nodig? Een zelfverzekerde lening is waarschijnlijk de beste manier om te voorkomen dat u en uw bedrijf aansprakelijk worden gesteld.

In alle gevallen zou je mindset hetzelfde moeten zijn: welk onderpand je ook opzet of niet opbergt om je lening veilig te stellen, doet er niet toe, in die zin dat het je doel moet zijn om je lening op tijd terug te betalen. Maak uw leningbetalingen, gebruik uw financiering op verantwoorde wijze, en de kwestie van aansprakelijkheid en onderpandbeslag komt niet eens in de vergelijking.

Meer weten over boekhouden en financiering? Op werkkapitaalfinanciering leest u het laatste nieuws.

Please follow and like us:

Geef een antwoord